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商業銀行盈利途徑研究緒論

摘要:本篇MBA論文導航: 【題目】 商業銀行應對利率市場化的策略探析 【第一章】商業銀行盈利途徑研究緒論 【第二章】 利率市場化與銀行盈利的基本理論 【第三章】 上市商業銀行盈利模式的現狀、問題和原因分析 【第四章】 利率市場化及銀行經營模式轉型的國外經
關鍵詞:商業,銀行,盈利,途徑,研究,緒論,本篇,MBA,論文,導航

  本篇MBA論文導航:

  【題目】商業銀行應對利率市場化的策略探析
  【第一章】商業銀行盈利途徑研究緒論
  【第二章】利率市場化與銀行盈利的基本理論
  【第三章】上市商業銀行盈利模式的現狀、問題和原因分析
  【第四章】利率市場化及銀行經營模式轉型的國外經驗借鑒
  【第五章】我國上市商業銀行盈利模式改進的對策建議
  【結論/參考文獻】商業銀行經營管理模式探究結論與參考文獻

第 1 章 緒 論

  1.1、研究背景

  十八屆三中全會的如期召開對于我國的發展具有重大的影響,正式地提出了全面深化改革。全面深化改革對我國金融方面的發展影響巨大,其中,利率市場化改革是一個非常重要的組成部分,現在這一部分已經處于攻堅的關鍵階段。在2013 年 7 月 20 日,中國人民銀行正式宣布全面取消對金融機構貸款利率的管制,到 2015 年 3 月 1 日,中國人民銀行再次提出相關改革方案,再一次上調了我國人民幣存款利率,這次上調對于我國而言是一次比較為重大的調整,這一改革措施對于我國利率市場化的改革非常重要。在 2014 年 11 月 30 日,中國人民銀行展開了對存款保險條例公開征求意見的工作,在利率市場化改革的關鍵階段,這一措施無疑是起到了推動力和保護力的作用,對于我國存款利率市場化改革的工作順利開展,起到非常重要的意義。

  銀行業在金融界的重要性不言而喻,是我國經濟持續穩定發展的關鍵力量。

商業銀行應對利率市場化的策略探析

  自商業銀行成立以來,其盈利能力一直相當的強,根據銀監會公布 2016 年的數據來看,2016 年銀行業金融機構實現凈利潤 2.1 萬億元,較上年同期增加 730 億元,同比增長 3.6%,但就其利潤增速分析可以發現是處于下降趨勢的。造成我國商業銀行盈利增速放緩的原因是什么呢?新型的互聯網金融、民間融資資本對于商業銀行的發展都起到了阻礙的效果,商業銀行所面臨的壓力是非常大的,這也使得我國利率市場化在加速發展。根據調查所得的相關數據分析可知,在 2016 年期間,我國商業銀行實現的營業收入中非利息收入占比只占 26.6%,這說明利差收入是我國商業銀行收入的主要組成部分,但是利率市場化改革對于商業銀行主要的收入來源模式是不利的,商業銀行的穩定發展正面臨著巨大的壓力和挑戰。除此之外,利率市場化的改革可以使商業銀行提升其實現自主定價權的能力,過多的自主定價權利會使得商業銀行面臨的競爭壓力越來越大,這對于商業銀行未來的發展是很不利的。因此,現階段商業銀行應該結合經濟市場背景,完成符合現代化經濟發展的模式的轉型,對于未來商業銀行的穩定發展是非常重要的工作。

  1.2、研究意義

  以利率市場化改革為背景,針對其改革步伐加快這一趨勢,本文主要分析了我國上市商業銀行盈利模式的現狀,并結合現階段的實際情況對利率市場化對上市商業銀行盈利模式的影響進行了分析,最后提出了相應的對策和建議。本文主要有以下兩點研究意義。

  第一,對商業銀行的盈利模式進行多角度的研究,在理論上對其發展有一定的意義;诮洕袌龆嘣陌l展,商業銀行的盈利模式也變得豐富起來,但是其發展模式的變換始終圍繞一定的核心展開,即與收入結構、經營績效、風險等方面相關的利害關系。因此,本文主要是以我國的利率市場化改革為研究前提,結合我國商業銀行現有的盈利模式展開分析,并在實際情況的基礎上得出利率市場化改革將促進上市商業銀行轉變利差盈利模式的重要結論,這一結論也從側面表明了商業銀行盈利模式向現代化轉變的重要性,不再拘泥于傳統的利息業務。

  因此,本文對于商業銀行盈利模式的理論研究是具有一定的意義。

  第二,本文根據相關研究調查分析得出的一些策略對于我國利率市場化的改革具有一定的實際指導意義。根據實際情況分析可以發現,我國現階段正處于不斷地加快利率市場化改革中,而且是這一改革工作的關鍵一步。但是,商業銀行正面臨著利息收入的不斷減少的艱難處境,這對于商業銀行未來可實現的盈利是非常不利的。因此,本文首先對這一整體的經濟環境及商業銀行面臨的處境進行了分析,并通過了解和學習國外商業銀行在面臨類似情況時所采取的措施,再結合我國基本國情,為商業銀行的盈利模式提出了較為合適的建議,這對于我國商業銀行在改變盈利模式方面有一定的現實指導意義。其次,本文研究對象是以商業銀行中已經上市的部分為主,相較于我國非上市的商業銀行而言,上市的商業銀行更具有優勢,且其相關數據資料也更為齊全,這樣的研究可獲得的結論更具有參考價值,其現實指導意義也更為突出。

  1.3、國內外研究動態

  1.3.1、國外研究現狀

  國外在利率市場化方面的研究中主要是以利率管制、金融自由化為重點。美國經濟學教授 Ronald I McKinnon (1973)主要是以發展中國家為研究對象,在其《經濟發展中的貨幣與資本》著作中提出了著名的“金融抑制論”。他認為基于政府的利率管制,其實對于發展中國家的金融抑制現象是比較明顯的,所造成的結果就是發展中國家普遍都處于實際利率水平低的情況。同時還提出政府利率管制的弊端,即不適當的政府利率管制會造成中小企業融資困難和發展前景不樂觀,對于發展中國家未來的經濟發展也有不利的影響。

  美國經濟學家 Edward S.Shaw (1988)與教授 Ronald I McKinnon 的觀點有類似之處。從 Edward S.Shaw 在著作《經濟發展中的金融深化》提出的“金融深化理論”就可以分析出,他也認為在發展中國家采用政府的管制是不利于其發展的。

  如果采取放開存貸款利率的管制,會在很大程度上促進利率市場化的發展,這對于中小企業的能力提升有很大的幫助。對于中小企業而言,獲得融資將更加容易,公司自身的發展壓力也會減輕,中小企業的大力發展對于國家提升整體的經濟水平也有一定的幫助?梢,利率市場化對于諸多國家而言都是有利的措施,通過利率市場化凸顯存貸利率放開所帶來的儲蓄與投資效應,最終會促進整個國家經濟的持續增長。

  Joseph Eugene Stiglitz(1996)與上述兩位學者的觀點有所不同,他在新凱恩斯學派的基礎上提出了“金融約束理論”。他通過曾經研究過的亞洲經濟體金融市場失效原因這一主題,得出了適當的政府管制有助于發展中國家的經濟發展的結論。

  根據發展中國家的經濟情況而言,與發達國家相比是明顯較為落后的,市場容易波動,在這樣的情況下,政府的適當的掌控就顯得非常有必要,通過政府在經濟環境中起到穩定市場作用可以推動國家經濟的有序發展。

  Maxwell J. Fry (1982)通過采用動態金融發展模型對發展中國家的實際存款利率與經濟增長的關系展開研究,通過模型研究可以發現,利率的提高和經濟增長之間是呈正相關的?梢,利率市場化的推進對于實現經濟增長是有正面的積極影響的。

  Noy (2004)采用了概率面板模型,這一模型主要是對銀行所面臨的危機起到驗證的作用,并通過相關研究,他發現金融自由化對于經濟存在嚴重的負面影響,金融的自由會屏蔽經濟環境中的壟斷作用從而造成經濟的不平衡,并最終引發更多的問題,就對于銀行而言,這些問題的產生足以使得銀行產生危機。但是金融自由化是不可避免的發展趨勢,這就需要在這一趨勢的發展過程中調節其轉變速度,避免轉變速度過快可能帶來的一系列危機。

  Asish Saha, V. Subramanian, Sanjay Basu 和 Alok Kumar Mishra (2009) 采用了驅動器驅動的方法,并把 2002 年到 2004 年之間的數據作為分析據源進行了測算,以印度為研究對象,以利率變動為研究切入點。最終的研究結果表明利率變動會導致銀行產生基差風險,這一風險對于印度銀行業而言是嚴重的打擊,經濟價值面臨巨大壓力而不得不下降。因此,可以認為利率變動對于銀行業未來的發展是不利的。

  1.3.2、國內研究現狀

 。1)利率市場化的研究。國內利率市場化的研究是建立在國外研究的基礎之上的,最主要的內容還是根據我國國情提出改革性的建議。

  薩奇(1996)通過對西班牙、美國等主要國家進行研究,通過分析利率市場化與高利率之間的關系對現階段利率市場化存在的問題展開研究,最終總結出了造成高利率現狀的主要因素,即金融體系的不完善、國家政策之間的不匹配。通過找出的問題核心所在,就可以對癥下藥制定出相應的解決策略,即進行國家全面體制改革。

  江源(2000)以發展中國家為主要研究對象,通過對發展中國家展開研究,提出了國家需要對其經濟營造出良好的氛圍,這對于利率市場化改革也是非常重要的,其次,企業市場化的發展也是其中的一個影響因素。

  江春、劉春華(2007)的切入角度是實際利率、GDP、存款等、并通過現有的儲蓄情況、經濟增長情況進行研究,最終得到影響利率市場化改革效果的因素是實際利率與經濟增長、儲蓄存款的正負相關關系,并提出國家在制定利率水平時一定要從國家國情的實際情況出發,實際利率必須符合本國國情。

  萬荃、年志遠、孫彬(2012)采用面板數據模型,以加拿大、瑞士、澳大利亞、美國、法國以及日本六個國家為研究對象,采用制度質量水平相關數據進行研究分析,并總結出國家的制度質量水平與利率市場化改革績效成正相關。由此可見,制度對于國家經濟發展的重要性,因此,在進行利率市場化推進的過程中,需要非常重視制度的完善。

  周冰(2012)在進行利率市場化研究的過程中,將其改革方式分為了三個主要的模式,分別以美國、日本和智利為典型代表,由于這三個國家國情的不同,所采用的模式也有所不同,美國趨于市場驅動型改革,日本趨于政府漸進型改革,智利則是政府激進型改革。就中國目前的情況而言,更趨向于采用與日本類似的政府漸進型的改革模式。除此之外,周冰篩選出我國的 16 家上市商業銀行作為研究對象,以放開貸款利率、放開短期存款利率、放開長期存款利率、建立存款保險制度為研究因子,分析市場化改革對銀行盈利能力可能帶來的影響,最終提出了快速放開短期存款利率的模式對商業銀行利潤將非常不利的結論。

  李菁、蔡彤娟(2014)認為美國和日本的利率市場化改革方式可以作為中國改革的參照,但是仍要結合中國自身的情況進行調整,不宜過于激進。其次,在利率的放開順序上也需要采用合適的模式,基于短期套利風險的存在,采用先放開長期以及大額的利率的方式可能更有利利率市場化循序漸進的發展要求。

 。2)關于商業銀行盈利模式的研究;诂F階段商業銀行所面臨的壓力,更多的學者開始關注商業銀行的發展,因此,以商業銀行盈利模式為研究對象的學者越來越多。這對于我國商業銀行的發展有一定的積極意義。

  李江、王慶新、湯建光(2006)在對商業銀行盈利模式展開研究的過程中發現“開源”以及“節流”兩個方面對于盈利模式的影響較為明顯。所謂“開源”指的是在現有的利息業務的基礎上,需要擴大非利息業務的占有比例,傳統的利息業務將不能繼續適應現代化的經濟發展,“節流”指的就是成本控制的輸出問題。

  張銀倉(2009)認為要減輕目前商業銀行所面臨的壓力,就需要在銀行盈利模式上進行改革。商業銀行首先要從自身實際情況入手,就其內部的結構、管理上進行有效地調整。但是商業銀行的盈利模式一直是以利息盈利模式為主的,要想改變這一長期的存在的盈利模式還是比較困難的,但是基于現在經濟情況來看,實現轉型就需要從多角度考慮。

  郭娜、祁懷錦(2012)采用的是面板數據模型,研究的角度是銀行價值對于商業銀行盈利模式的影響。通過相關研究表明,這兩者之間并沒有過于緊密的聯系,造成這一現象主要原因應該是考核機制。

  喬桂明、吳劉杰(2013)認為商業銀行的轉型迫在眉睫,基于目前所面臨的壓力,尋找新的盈利模式已經相當急迫。就現階段我國國情而言,為商業銀行營造的轉型環境已經基本完成,這對于商業銀行實現轉型既起到了促進作用也有一定的保護作用。商業銀行可以在這一良好的環境下加快創新,實現更快的轉型。

  李惠民(2014)認為商業銀行目前的境遇不必過于消極,就現有的公司業務及零售業務方面,商業銀行都可以挖掘出更多的潛力,以此為突破口,將轉型循序漸進的進行也是一個良性轉變的過程,對于商業銀行的良性發展非常有利。

 。3)關于利率市場化對商業銀行盈利模式影響的研究。汪道國(2008)認為利率市場化的弊端遠不止利率風險,存貸差收窄也是其中一個不可忽視的弊端,這對商業銀行繼續采取傳統盈利模式是非常不利的。這就要求我國商業銀行必須進行盈利模式的創新,拓寬中間業務的發展面,以應對現階段商業銀行所面臨的壓力。

  利明獻(2011)認為我國傳統的盈利模式不再適用于現在的經濟環境,因為商業銀行的定價模式過于單一,面對現在復雜的經濟環境變化是難以應對的,再加之其定價能力不足,受到的經濟沖擊將會很大。其次,商業銀行在發展盈利模式的過程中需要重視軟硬件設施的完整度。

  王鵬(2012)認為利率市場化不僅對商業銀行會產生很大的影響,對于部分公司而言,也會受到相當程度上的沖擊。對于公司而言,利率市場化一旦快速發展起來,其對于商業銀行的要求就會轉向差異化,對于商業銀行而言,這種差異化服務的要求以及服務質量要求的提升都是其可開發的盈利模式潛力。

  陳銳(2014)主要研究的是存款利率市場化以及貸款利率市場化兩個方面,利率市場化所包括的范圍很廣,就針對存款利率和貸款利率而言,對于商業銀行盈利模式的影響是非常顯著地。陳銳認為現階段的經濟環境下,商業銀行可以將部分中心轉移至協調零售業務、批發業務以及中間業務方面。

  聶召(2014)指出利率市場化改革的影響面是非常廣泛的,對于商業而言,其資產管理能力、風險管理能力等諸多方面都會受到沖擊,并產生一系列的連鎖反應。

  就商業銀行傳統的“靠量取勝”的盈利模式在現階段并不再適用,反而需要向“低資本、輕資產與高收益”的模式轉化,這才能讓商業銀行在目前的壓力環境中持續發展。

  1.4、研究的主要內容和方法

  1.4.1、研究的主要內容

  本文以利率市場化為背景,圍繞利率市場化對上市商業銀行盈利模式的影響,并根據我國實際情況,提出上市商業銀行面臨利率市場化進行盈利模式改革的相關建議,文章分為六個部分,內容如下:

  第一部分,緒論。包括選題背景與選題意義,國內外文獻綜述,研究內容和研究方法;第二部分,相關概念及理論基礎,包括利率市場化,銀行盈利模式的相關概念,并對利率市場化及銀行盈利模式理論基礎進行了闡述;第三部分,A 上市商業銀行盈利模式的現狀分析。對 A 上市商業銀行的盈利現狀進行介紹,以 A 上市銀行為例,對上市商業銀行盈利模式存在的問題進行闡述,并對造成該現象的記過進行成因分析;第四部分,利率市場化進程及銀行經營模式轉型的國外經驗借鑒。這一部分首先對我國利率市場化進程進行介紹,并分析利率市場化對我國商業銀行的影響,最后通過總結美國以及日本在利率市場化下盈利模式改進的經驗,以期為我國上市商業銀行在利率市場化下進行盈利模式的轉型提供相關參考。

  第五部分,利率市場化背景下對我國上市商業銀行盈利模式改進的對策建議。

  根據上述分析以及國際經驗的參考借鑒,提出利率市場化下我國上市商業銀行盈利模式改進的對策建議。

  文章最后給出結論并附上參考文獻。

  1.4.2、研究的方法

 。1)文獻閱讀法

  我們運用這個方法,可以了解更多的國外的經濟學家以及國內的相關專家的文獻資料,進而了解商業銀行是怎樣在業務經營當中獲取利潤的,同時研究我國在將利率交給市場的同時所存在的各項研究問題,將所要研究的文獻進行整合,對于文中的相關觀點總結研究,以此更好的完成論文的撰寫。

 。2)定性分析法

  本次論文在撰寫的過程當中,采用了定性分析來對文章進行研究,將我國的上市商業銀行在經營過程當中所存在的經濟收入的形式進行詳細的分析,并且在取得了相應的數據的同時,分析指出在我國范圍內這些商業銀行在經營收入的過程當中所產生的各項問題,并對銀行盈利模式進行探討。第二,根據政府把利率交給市場這一內容,定性的進行相關研究,以此來更加了解我國國內因為這一政策的調整對銀行當中的盈利模式帶來了哪些的改變。第三,探討美國和日本這兩個經濟發達國家在面對和我國相同的情況時,是怎樣進行商業銀行盈利模式的變化的,根據變化內容進行定性分析,并根據分析的結果尋找優化我國商業銀行盈利模式的方案。

 。3)比較分析法

  在論文當中,主要探討了國內 A 商業銀行的獲取收益的模式,并把我國銀行業的四大國有銀行同 A 商業銀行在獲取收益的模式方面上進行了全方位的比較,通過比較的方式,以此來更加全面的了解國內銀行業在盈利模式當中所存在的各種情況,并運用這種方法,可以對商業銀行當中所存在的盈利方式進行更好的了解。

 。4)歸納分析法

  文章當中主要把美國和日本這這兩個經濟大國,在把利率放歸到市場當中時,所產生的各種問題,以及在這之后商業銀行是用過何種方式來進行商業盈利的,為我國國內相關問題提供寶貴的借鑒意義。

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